Nueva York (CNN) — Después de dos semanas de turbulencias bancarias, la Reserva Federal continuó el miércoles su esfuerzo por controlar la inflación elevando nuevamente su tasa de interés clave. Es el noveno incremento de este tipo en el último año.
Ese aumento, que se produce después de que los reguladores estadounidenses adoptaran una serie de medidas de fomento de la confianza para apoyar a los bancos y garantizar la liquidez, tendrá un efecto en los ahorros, préstamos, tarjetas de crédito e inversiones de los consumidores. consumidores
«Los rendimientos de las cuentas de ahorro y los certificados de depósito (CD) son los mejores en 15 años», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com. «Pero la tasa promedio de las tarjetas de crédito ahora está en un récord superior al 20 %, las tasas de los préstamos para automóviles están en su punto más alto en 12 años y las tasas hipotecarias todavía están por encima del 6.5 %. Es tan importante como siempre que los ahorradores y los prestatarios comparen precios para obtener el beneficiarse de, o minimizar el impacto, del aumento de las tasas de interés.
Aquí hay algunas formas de administrar su dinero para aprovechar al máximo las tasas más altas, mientras se protege de los costos adicionales.
Ahorro bancario: tasas notablemente más altas, pero no en los bancos más grandes
Las tasas más altas significan que sus ahorros más líquidos, aquellos reservados para gastos de emergencia u objetivos a corto plazo, como un fondo de vacaciones o incluso un pago inicial que necesitará en los próximos 12 meses, finalmente pueden crecer después de años de ganar casi nada. . A menos que todavía esté ahorrando su dinero en los bancos más grandes que ofrecen las tasas de ahorro más bajas.
Pero las cuentas de ahorro de alto rendimiento en línea ahora ofrecen tasas de hasta el 5 %, muy por encima del promedio nacional de la cuenta de ahorro del 0,23 %, según Bankrate.
«Está dejando mucho dinero sobre la mesa si no cambia a la banca en línea», dijo McBride.
Solo asegúrese de elegir uno que esté asegurado por la FDIC para que pueda estar tranquilo sabiendo que sus depósitos de hasta $250,000 estarán protegidos en caso de que el banco tenga problemas.
Entre los certificados de depósito de mayor rendimiento, hay certificados federales de un año con tasas de hasta 5,15%, muy por encima del promedio nacional actual de 1,62%.
Así que compara precios.
Otra opción de ahorro de alto rendimiento
Dadas las todavía altas tasas de inflación actuales, Bonos de ahorro serie I Pueden ser atractivos porque están diseñados para preservar el poder adquisitivo de su dinero. Todavía puede obtener la tasa actual de 6.89% en el bono I si lo compra antes de fines de abril.
Esa tasa permanecerá vigente durante seis meses si completa su compra antes de que se reinicie el 1 de mayo. Si la inflación cae, la tasa del bono Serie I también caerá.
Existen algunas limitaciones: solo puede invertir un máximo de US$10.000 por año. No se puede canjear el bono en el primer año. Y si cobras entre los años dos y cinco, perderás los tres meses anteriores de intereses.
«En otras palabras, los bonos I no reemplazan su cuenta de ahorros», dijo McBride.
Sin embargo, conservan el poder adquisitivo de sus $10,000 si no necesita tocarlos durante al menos cinco años.
También pueden ser de particular beneficio para las personas que planean jubilarse en los próximos cinco a 10 años, ya que sirven como una inversión anual segura que puede aprovecharse si es necesario en los primeros años de la jubilación.
Tu deuda de tarjeta de crédito: minimiza las tasas
Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, puede esperar un aumento en la tasa que paga en unos pocos estados de cuenta. Cuando la tasa de fondos federales sube, varias tasas de préstamo que los bancos cobran a sus clientes tienden a subir.
Actualmente, la tasa promedio de las tarjetas de crédito se ubica en un máximo histórico de 20,04 % al 15 de marzo, muy por encima del promedio de 16,3 % a principios de 2022, según Bankrate.
Su mejor apuesta es tratar de encontrar una buena tarjeta de transferencia de saldo con una tasa introductoria del 0% y hacer un plan para pagar lo que debe en los próximos meses antes de que entre en vigor una tasa alta.
«Las tasas de las tarjetas de crédito están en niveles récord y siguen aumentando. Potencie sus esfuerzos de pago de la deuda con una oferta de transferencia de saldo al 0%, algunas de las cuales duran hasta 21 meses. Eso lo protege de los aumentos de tasas». tasas durante el próximo año y medio, y le brinda un camino claro para pagar su deuda de una vez por todas», dijo McBride.
Pero primero averigüe qué cargos, si corresponde, tendrá que pagar (como un cargo por transferencia de saldo o un cargo anual) y cuáles serán las multas por pagos atrasados o no realizados durante el período de tasa cero. La mejor estrategia es siempre pagar la mayor cantidad posible del saldo existente, a tiempo cada mes, antes del final del período de tasa cero. De lo contrario, cualquier saldo restante estará sujeto a una nueva tasa de interés que podría ser más alta que la que tenía antes, si las tasas continúan aumentando.
Si no transfiere a una tarjeta de saldo de tasa cero, otra opción podría ser obtener un préstamo personal de tasa fija relativamente baja.
La tasa mediana de los préstamos personales era del 10,71% el 8 de marzo, según Bankrate. Pero la mejor tasa que pueda obtener dependerá de sus ingresos, puntaje crediticio y relación deuda-ingreso. Consejo de Bankrate: para obtener la mejor oferta, solicite cotizaciones a algunos prestamistas antes de completar una solicitud de préstamo.
Préstamos hipotecarios e hipotecas
La hipoteca de tasa fija a 30 años se ha alejado del 6% todo el año.
Para la semana que finalizó el 16 de marzo, promedió 6,6%, por debajo del 6,73% de la semana anterior. Hace un año, el tipo fijo a 30 años era del 4,16%.
Las tasas hipotecarias no están directamente relacionadas con los aumentos de tasas de la Fed, sino con los movimientos en el rendimiento del Tesoro a 10 años.
En cuanto a hacia dónde se dirigen las tasas hipotecarias, basta con mirar la inflación. Si la inflación continúa cayendo, se espera que las tasas hipotecarias también bajen. Pero no espere que vuelvan al 3%.
Ya sea que suban o bajen desde aquí, obtener un préstamo hipotecario puede volverse más difícil ya que los bancos, que desean reforzar sus defensas contra posibles eventos adversos como una corrida bancaria, pueden querer asumir menos riesgos y conservar más efectivo. Una forma de hacerlo: hacer que los requisitos de los préstamos sean más estrictos.
Si está comprando una casa o refinanciando una, puede ser una buena idea asegurar la tasa fija más baja disponible.
Dicho esto, «apresurarse a comprar un artículo de alto valor como una casa o un automóvil que no se ajusta a su presupuesto genera problemas, independientemente del comportamiento futuro de la tasa de interés», dijo la compañía. Planificador financiero certificado de Texas, Lacy Rogers.
Si ya posee una casa con una línea de crédito con garantía hipotecaria de tasa variable y utilizó parte de ella para un proyecto de mejora de la vivienda, McBride recomienda preguntarle a su prestamista si es posible fijar la tasa. su saldo pendiente, creando efectivamente un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija.
Si eso no es posible, considere pagar ese saldo mediante la obtención de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) con otro prestamista a una tasa promocional más baja, sugirió McBride.
La tasa variable de una línea de crédito con garantía hipotecaria o la tasa fija de un préstamo con garantía hipotecaria aumentarán porque sus fórmulas están directamente vinculadas a las tasas de la Reserva Federal. La mediana de los préstamos con garantía hipotecaria estaba en ejecución hipotecaria en un 8 % al 15 de marzo, muy por encima del 6,19 % a mediados de marzo del año pasado. Mientras tanto, las tasas HELOC actualmente tienen un promedio de 7,76%, mucho más alto que el promedio de 3,96% hace un año, según Bankrate.
Aproveche mejores rendimientos de sus inversiones
Todavía no es posible predecir cuánto tiempo se mantendrán altas las tasas de interés o si se avecinan más turbulencias para los mercados como resultado de los recientes colapsos bancarios.
«La subida de tipos es parte del clima económico», dijo Rob Williams, director general de planificación financiera de Charles Schwab.
Lo mismo es cierto para los períodos de recesión del mercado e inflación.
Pero la historia ha demostrado que los mercados continúan creciendo con el tiempo.
Así que Williams dijo: «Concéntrese en lo que puede controlar. Si es un inversionista a largo plazo, puede capear esas tormentas».
Si tiene un plan de inversión a largo plazo, apéguese a él, recomienda. Si no tienes uno, ahora es un buen momento para empezar. Eso incluye ahorrar regularmente en su 401(k) e invertir en una cartera diversificada con exposición a acciones estadounidenses y extranjeras, además de bonos.
Para cualquier persona dentro de los cinco a diez años de un gran objetivo, como enviar a sus hijos a la universidad o jubilarse, Williams recomienda aprovechar el hecho de que «las inversiones de ingresos fijos [por ejemplo, bonos y CD] son más atractivos ahora de lo que han sido durante una década o más”. Su sugerencia: aumente gradualmente su asignación de bonos. Eso reduce el riesgo general de su cartera y brinda más estabilidad a los ingresos que su cartera puede generar.
De hecho, Tony Roth, director de inversiones de Wilmington Trust, sugiere que dadas las incertidumbres futuras, cualquier inversor podría considerar reducir un poco el riesgo de su cartera y aprovechar los mayores rendimientos de los bonos reasignando entre el 2 % y el 3 % de las acciones y bonos de alto valor. bonos corporativos de calidad con duraciones de no más de tres a cinco años.
Si se encuentra en una categoría impositiva más alta e invierte a través de una cuenta imponible, podría considerar bonos municipales libres de impuestos o un fondo de mercado monetario municipal de muy corto plazo y bajo costo, sugirió Roth.
«Incluso si los bonos bajan un poco, ganarás más en intereses», dijo.
