Si algo aprendieron muchos espaoles tras la crisis financiera de 2008 es que no conviene estirar ms el brazo de la manga cuando se compra una vivienda. Pagar ms de la cuenta por una casa o un piso puede tener consecuencias devastadoras, especialmente si se financia la operacin con una hipoteca. En estos casos, las cuotas del prstamo pueden causar graves problemas econmicos a los titulares, lo que puede derivar en impagos y hasta en el embargo del inmueble.
Antes de comprar una vivienda, por lo tanto, es imprescindible calcular qu hipoteca puede pagar y qu casa se puede permitir el futuro propietario. Pero qu hay que tener en cuenta para valorar qu precio se ajusta a la situacin econmica de una familia o de una persona? Segn el comparador financiero HelpMyCash.com, se deben tomar en consideracin los ingresos que se cobran mensualmente, los ahorros disponibles y la estabilidad econmica.
La regla del 30%
Existe una sencilla regla para calcular qu casa se puede permitir una persona: la del 30%. Para empezar, si se va a contratar una hipoteca para financiar la compra de una vivienda, sus cuotas y las mensualidades de los otros crditos que se tienen vigentes no pueden superar conjuntamente el 30% de los ingresos mensuales netos de los futuros propietarios. Algunos expertos sitan ese porcentaje mximo en el 35% o el 40%, pero en un contexto econmico inestable como el actual, desde el comparador recomiendan prudencia y tener en cuenta el primer valor.
Asimismo, los compradores deben tener ahorrado al menos el 30% del precio de la vivienda que vayan a adquirir. Normalmente, las hipotecas de los bancos financian un mximo del 80% del valor del inmueble, as que hay que cubrir el 20% restante con fondos propios. Y los futuros propietarios, adems, debern pagar de su bolsillo el coste de los impuestos y gastos asociados a la formalizacin de la compraventa, que suele ser un equivalente al 10% del precio de la casa o del piso.
Con esta regla en mente, el interesado en adquirir una vivienda ya puede hacer nmeros para averiguar cunto puede pagar como mximo por su futuro inmueble. Pero si se quiere ahorrar tiempo o no se es muy hbil con las matemticas, HelpMyCash ha creado un simulador gratuito que permite calcular qu casa o piso puede comprar una persona con su sueldo y ahorros.
Se puede comprar una vivienda con menos ahorros?
Es posible, eso s, que una persona pueda comprar una vivienda con un precio mayor si no tiene el 30% ahorrado (siempre que las cuotas de la hipoteca no superen el 30% de sus ingresos). Aunque no es lo habitual, existen bancos que financian ms del 80% de la adquisicin si el perfil del cliente es bueno, en cuyo caso se reducir el porcentaje de la operacin que habr que cubrir con fondos propios.
Ahora bien, para conseguir estas hipotecas de ms del 80% es necesario disfrutar de una buena situacin econmica y tratar de llegar a un acuerdo con varias entidades. Por ello, si un cliente no quiere o no puede aportar el 30% de la compra con sus ahorros, puede ser conveniente contratar los servicios de un brker hipotecario, que negociar con diversos bancos a la vez y tendr ms probabilidades de obtener la aprobacin.
Es imprescindible tener estabilidad laboral
Tambin es importante tener en cuenta que cumplir la norma del 30% no basta para poder adquirir una vivienda si se necesita una hipoteca. Segn HelpMyCash, es imprescindible que la situacin econmica y laboral del futuro propietario sea estable. En caso contrario, tendr menos probabilidades de conseguir la aprobacin de los bancos y se expondr a un mayor riesgo, porque podra tener muchos problemas para pagar las cuotas si no cuenta con una fuente regular de ingresos.
Por ejemplo, si una persona es asalariada quiere pedir una hipoteca, desde HelpMyCash creen que es aconsejable que lleve al menos dos aos con un trabajo estable y un contrato indefinido. Y si es autnoma o empresaria, es recomendable que su negocio lleve ese tiempo dando beneficios regulares.
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